Birden fazla borç, sınırlı nakit. Borçlarını, gelirini ve elindeki parayı gir; icra riski, faiz ve nakit tamponunu gözeten akıllı bir kapatma sırası al.
Yalnız banka/finansal kurum borçları kredi notuna (Findeks) yansır. Banka borcuna faiz girmezsen güncel TCMB azami oranı (%3,25–4,25/ay) varsayılır.
Bu araç genel bir karar-destek aracıdır; hukuki, vergisel veya bireysel finansal danışmanlık değildir. BES/varlık satışı ve borç yapılandırmasında ilgili kurumların güncel koşullarını teyit et.
Borçlarını çözerken birikimini de enflasyona karşı takip et.
Ücretsiz hesap oluştur →Elindeki nakit sınırlıysa, borçları rastgele değil doğru sırayla kapatmak hem parandan tasarruf ettirir hem de seni icra/haciz gibi ağır sonuçlardan korur. Yanlış sıra, yüksek faizli bir borcu büyürken bırakıp, aciliyeti olmayan bir borcu erken kapatmana yol açabilir.
Özellikle düzenli gelirini kaybettiysen, tüm birikimini borca yatırmak tehlikelidir: beklenmedik bir gider çıktığında yeniden ve daha pahalı borçlanırsın. Bu yüzden akıllı mod önce birkaç aylık bir nakit tamponu ayırır, sonra riskli ve yüksek faizli borçlara yönelir.
Genel kural: önce birkaç aylık zorunlu giderini karşılayacak bir nakit tamponu ayır (özellikle gelirin düzensizse). Ardından icra/haciz riski taşıyan ve vadesi geçmiş borçları kapat. Bunlar bittikten sonra kalan nakdi en yüksek faizli borçtan başlayarak dağıt. Faizsiz ve yaptırımı olmayan borçlar (ör. aile/arkadaş) en sona kalır. Bu araç tüm bunları girdiğin rakamlara göre otomatik sıralar.
Avalanche yönteminde en yüksek faizli borç önce kapatılır; matematiksel olarak en az faiz ödediğin yöntemdir. Snowball yönteminde en küçük borç önce kapatılır; motivasyon sağlayan hızlı zaferler verir ama toplamda daha çok faiz ödetebilir. Araçta her iki yöntemi de deneyebilir, akıllı (hayatta-kalma öncelikli) modla karşılaştırabilirsin.
Tamamen değil. Gelirin yokken tüm nakdini borca yatırmak, beklenmedik bir gider çıktığında seni daha pahalı borçlanmaya iter. Önce zorunlu giderlerini birkaç ay karşılayacak bir tampon ayır, sadece bunun üzerindeki nakdi borç kapatmada kullan. Araç bu tamponu senin için hesaplar ve dokunulmaması gereken tutarı ayrı gösterir.
Kredi notunu yalnızca banka ve finansal kurumlara olan borçların gecikmesi etkiler; çünkü bu borçlar KKB/Findeks’e raporlanır. Kredi kartı, ihtiyaç/taşıt/konut kredisi ve KMH gecikmeleri notunu düşürür ve kayıt yıllarca kalır. Kişilere, esnafa veya arkadaşa olan borçlar kredi notuna yansımaz. Vergi/SGK borçları da kredi notunu etkilemez ama e-haciz gibi güçlü tahsil yollarına sahiptir. Araç, her borç için alacaklı türünü sorar ve kredi notu etkisini ayrı gösterir.
Bu, seçtiğin ürüne bağlıdır. Formal "yapılandırma" (borcu ilk şartlarında ödeyemediğin için yeniden yapılandırma), KKB kaydında "yeniden yapılandırılmış kredi" olarak işaretlenir ve notu başlangıçta bir miktar düşürür. Ancak henüz gecikmeye düşmediysen, aynı sonucu damga yemeden alabilirsin: bir ihtiyaç kredisi çekip kart borcunu kapatmak ya da bankanın "kart borcu taksitlendirme" ürününü kullanmak normal bir işlemdir; hatta kart kullanım oranını düşürdüğü için notunu iyileştirebilir. Formal yapılandırmayı ancak temerrüt kapıdaysa son çare olarak kullan. Her durumda notu asıl koruyan şey, hiçbir ödemeyi geciktirmemendir.
Bu borcu görmezden gelmek en kötüsüdür. Alacaklıyla (banka, kurum) doğrudan iletişime geçip taksitlendirme, ihtiyaç kredisiyle kapatma veya vade uzatımı talep et. Henüz temizsen bu yollar kredi notunu damgalamaz; formal yapılandırma ise son çaredir. Banka borcunu geciktirmeden görüşmek, hem çözümü kolaylaştırır hem notunun düşmesini önler. Araç, nakdinin riskli borçlara yetmediği durumda seni bu konuda uyarır.